Поиск

Мнения

Авторы:




Кредиты физлицам: что такое хорошо и что такое плохо?

08 января 2018

Увеличение кредитования людей бьёт рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора. На ноябрь 2017 г. объём кредитов банков, предоставленных гражданам, поднялся на 25% по сравнению с тем же периодом 2016 г., по нашим расчётам на основании данных ЦБ РФ. Выдача потребкредитов за три квартала 2017 г. подскочила на 33,2% , по кредитным картам - на 32,7%, по информации НБКИ .

При этом объём розничной торговли повысился за январь-ноябрь 2017 г. лишь на 2,7%, а платных услуг населению - даже снизился на 0,6%, по отношению к тому же периоду 2016 г., по данным Росстата .

В этих явлениях причудливо проявляется и позитив, и негатив, как это часто бывает в российской практике.

Положительные проявления - в том, что опережающий рост кредитования выступает следствием двукратного уменьшения инфляции в 2017 г., до 2,5% в ноябре 2017 г., по данным Росстата, и ключевой ставки ЦБ с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок. С января по ноябрь средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года - с 16,2% до 13,7%, по данным ЦБ . То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.

Такая практика продолжится и в 2018 г. Ключевая ставка будет сокращаться. ЦБ считает нормальным её превышение на 2,5 - 3 пункта над инфляцией, которая поднимется в 2018 г. до 3,8-4%, по прогнозу ЦБ. Поэтому можно предполагать постепенное падение ключевой ставки в 2018 г. до уровня около 6,75-7%. То есть ещё на 1,75-2 п. с нынешних позиций. Тогда проценты по кредитам уменьшатся также примерно на 2 п.

Так, например, ставки по ипотеке снизились с 12,4% до 9,9% за год до ноября 2017 г., , а по автокредитам - с 13,2% до 11,9% в октябре 2017 г. , по данным ЦБ России. Поэтому можно предположить их уменьшение в 2018 г. соответственно до 8% и 10% годовых.

Всё это, безусловно, и сейчас частично увеличивает потребительский спрос.

Но в чём же негатив? Интересны вот какие цифры. При повышении выдачи кредитов людям на 25% сумма остатка задолженности увеличилась только на 10%, на ноябрь 2017 г. к ноябрю 2016 г., по нашему расчёту на основании данных ЦБ . Таким образом, почти треть новых кредитов банков направляется на погашение старых. Недавнее исследование РАНХиГС показало, что 39% банковских заёмщиков расходы на кредиты выше половины дохода семьи, хотя максимально приемлемы 35-40% дохода. Более 50% новых кредитов люди берут для погашения предыдущих.

В этом проявляется большая закредитованность людей. Тревожно то, что мощный рост кредитов происходит при продолжении падения реальных доходов населения. Оно составило 1,4% за 11 месяцев 2017 г., по данным Росстата.

Поэтому, сопоставляя приведённые цифры, можно констатировать вот что.

Во-первых, кредитование во многом замещает доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без увеличения потребления. Во-вторых, во многих случаях из-за отсутствия нужных сумм доходов кредитное бремя становится непосильным для семей. Это ведёт и к просрочке по кредитам. По банкам в среднем она составляет около 8%, по данным ЦБ на ноябрь 2017 г. Но наиболее уязвимы необеспеченные кредиты. Как отмечает НБКИ, просрочены 20% потребкредитов и 25% карточных. В этом - огромные риски и для заёмщиков, и для многих банков.

Впрочем, в целом происходящее уменьшение ставок и перекредитование говорит о том, что наиболее острая опасность закредитованности проходит. НБКИ приводит данные о долговой нагрузке заёмщиков - работников разных отраслей, то есть отношении их ежемесячных платежей к ежемесячным доходам, на ноябрь 2017 г.

Самая высокая нагрузка - у сотрудников охранных предприятий (32,8%) социальной сферы (31,6%), и медицинских учреждений (30,3%). Наиболее низкая в секторах информационных технологий (13,9%), телекоммуникаций и связи (14,5%), в маркетинге, рекламе и PR (21,2%). Причём данный показатель снижается на 2-9 п. в разных отраслях по сравнению с весной 2017 г. (6).

Некоторое повышение финансовой грамотности людей проявляется и в кредитовании. Например, наученные горьким опытом, заёмщики меньше берут валютные займы. На фоне общего роста кредитования выдача банками кредитов в валюте сократилась на 10%, а сумма задолженности по ним - на 38% в ноябре 2017 г. по сравнению с ноябрём 2016 г.

Но вопрос о кредитной кабале остаётся актуальным. Поэтому для потенциальных заёмщиков можно рекомендовать следующее. Прежде всего: если есть желание взять займ, то лучше … не брать его. Если есть такая возможность. Даже стих сочинился:

На тебя судьба не так сердита,

Если жить ты можешь без кредита.

Нужно учитывать, что в 2018 г. ставки будут и далее уменьшаться. Но если без заимствований никак не обойтись, при получении кредита стоит тщательно рассчитать возможности. Все платежи по кредитам и займам не должны быть выше 40% доходов. Карточные и потребительские кредиты банков в 1,5-2 раза дороже тех, которые выдаются под обеспечение. Для карт нужно использовать беспроцентный период, который может составлять 50-100 дней в разных банках. Нельзя допускать просрочки по платежам, которая ведёт к резкому росту долга из-за пеней и штрафов. Изначально обязательно нужно уточнить, какие дополнительные комиссии будет взимать кредитор (за обслуживание счёта, досрочное погашение и пр.). С 2018 г. ЦБ увеличивает до 14 дней «период охлаждения», в течение которого заёмщик может отказаться от навязанной страховки к кредиту и даже получить назад уплаченную страховую премию.

читайте другие мнения автора

Everything posted herein is the Personal Opinion of the Author(s) and does not represent a statement made by TeleTrade. TeleTrade is providing this for informational purposes.

Назад ко всем обзорам

Марк Гойхман

  • Стаж: 4 года. Кандидат экономических наук
  • Предпочитаемые пары валют: EUR/USD, AUD/USD, NZD/USD, USD/CAD, USD/JPY
  • Слоган: ЕСЛИ ПРОФИ - БУДЕТ ПРОФИТ!
  • Страна: Россия

Фокус рынка

  • Представитель ФРС Каплан по-прежнему отдает предпочтение постепенному повышению процентных ставок
  • Оптовые продажи в Канаде снизились во второй раз за три месяца
  • Рост промышленных заказов в Великобритании замедлился в августе
  • Сальдо торгового баланса Швейцарии оставалось стабильным в июле
январь 2018
  • 2018
  • 2017
  • 2016
  • 2015
  • 2014
  • 2013
  • 2012
  • 2011
  • 2010
  • 2009
  • 2008
  • 2007
  • 2006
  • 2005
  • 2004
  • 2003
  • 2002
пн
вт
ср
чт
пт
сб
вс
1
2
3
4
5
6
7
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31

Котировки

Вся информация, находящаяся на сайте является исключительно ознакомительной и не является основанием принятия тех или иных инвестиционных решений. Пожалуйста ознакомьтесь с нашим полным уведомлением о рисках.

В целях улучшения навигации по сайту TeleTrade использует cookies в своих интернет-сервисах. Продолжая просматривать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookies. Если вы не согласны с использованием cookies, вы можете изменить настройки браузера в любое время.

  • © 2000-2018. Все права защищены.

    Сайт находится под управлением Teletrade D.J. Limited 20599 IBC 2012 (First Floor, First St. Vincent Bank Ltd Building, James Street, Kingstown, St. Vincent and the Grenadines).

  • Участие TeleTrade в саморегулируемых организациях. ГК TeleTrade уделяет особое внимание развитию регулирования финансовых рынков.
    Мы заинтересованы в качественной законодательной базе, обеспечивающей максимально комфортные условия для всех участников рынка Форекс, работающих в нашей стране.

    Информация, представленная на сайте, не является основанием для принятия инвестиционных решений и дана исключительно в ознакомительных целях.

  • Уведомление о рисках. Торговля на финансовых рынках (в частности торговля с использованием маржинальных инструментов) открывает широкие возможности и позволяет инвесторам, готовым пойти на риск, получать высокую прибыль, но при этом несет в себе потенциально высокий уровень риска получения убытков. Поэтому перед началом торговли следует всесторонне рассмотреть вопрос о приемлемости проведения подобных операций с точки зрения имеющихся финансовых ресурсов и уровня знаний.

  • Политика конфиденциальности.
    Использование информации: при полном или частичном использовании материалов сайта ссылка на TeleTrade как источник информации обязательна. Использование материалов в интернете должно сопровождаться гиперссылкой на сайт teletrade.com.ua. Автоматический импорт материалов и информации с сайта запрещен.

    По всем вопросам использования материалов сайта обращайтесь в PR-отдел.

Служба технической поддержки:
8-800-200-31-00, support@teletrade-dj.com

  • Онлайн-консультация
  • Заказать звонок
  • Написать письмо
Свяжитесь с нами
Запросить
обратный звонок
Наверх